刷卡机的手续费是谁收的

刷卡机手续费：解析背后的分配与承担

摘要

在POS机刷卡交易中，手续费是由发卡行、支付公司和银联清算机构三方共同参与分配，分配比例为7:2:1。具体到手续费的实际承担者，商户与银联或收单机构达成协议，使用刷卡结算服务时，相应地向对方支付一定的手续费。

刷卡机手续费的分配与承担

POS机刷卡交易涉及到三个主要参与方：发卡行、支付公司和银联清算机构。在2016年“96费改”后，这三方的手续费分配模式得到了明确。

发卡行

发卡行是指发放信用卡的银行机构。每笔POS机刷卡交易，发卡行都会收取一定比例的手续费，该比例最高不超过交易金额的0.45%。

支付公司

支付公司负责处理POS机交易中的资金流转。每笔交易，支付公司会收取一定比例的手续费，该比例一般为交易金额的0.2%。

银联清算机构

银联清算机构是负责处理POS机交易中资金清算的机构。每笔交易，银联清算机构会收取一定比例的手续费，该比例一般为交易金额的0.1%。

商户的手续费承担

在POS机刷卡交易中，商户是手续费的实际承担者。商户与银联或收单机构达成协议，使用刷卡结算服务时，相应地向对方支付一定的手续费。手续费的具体金额取决于交易金额和协商费率。

POS机刷卡手续费的组成

POS机刷卡的总费率由三部分组成：

• 发卡行手续费：由发卡行收取，最高不超过交易金额的0.45%。
• 银联通道费：由银联清算机构收取，一般为交易金额的0.1%。
• 收单机构服务费：由收单机构收取，用于提供POS机设备和结算服务。服务费的具体金额根据收单机构的不同而有所差异。

刷卡手续费缴纳方式

商户的手续费一般通过两种方式缴纳：

• 收单机构代扣：商户与收单机构签订协议，由收单机构在商户结算时直接从商户账户中扣除手续费。
• 商户自行缴纳：商户直接向银联或收单机构缴纳手续费，可以通过网上银行、银联手机APP等渠道进行缴纳。

刷卡手续费的行业动态

近年来，随着移动支付技术的普及，POS机刷卡交易的比例呈逐渐下降趋势。移动支付的手续费普遍低于POS机刷卡，这也在一定程度上促使商户选择移动支付。

为了应对移动支付的竞争，部分银联和收单机构推出了优惠的手续费政策。例如，银联推出了“云闪付”优惠政策，对于符合条件的商户，刷卡手续费可以优惠至0.38%。

对商户和消费者的影响

刷卡机手续费对商户和消费者都有着一定的影响：

对商户的影响：

• 手续费是商户运营成本的一部分，会影响商户的利润率。
• 手续费的多少会影响商户对支付方式的选择，手续费较低的方式更受商户欢迎。

对消费者的影响：

• 手续费最终也是由消费者承担，通过商品或服务的价格体现出来。
• 消费者在使用POS机刷卡时，需要了解手续费的收取标准，避免因手续费过高而产生额外开支。

监管政策

近年来，国家对于刷卡机手续费的管理不断加强。2016年，国务院出台了《关于改革完善银行卡清算服务体系的指导意见》（“96费改”），明确了刷卡机手续费的分配机制和监管要求。

2022年，中国人民银行发布了《关于进一步推动支付清算改革优化营商环境的通知》，对支付清算行业进行了进一步的规范，强调要降低支付手续费，优化商户的支付环境。

结论

刷卡机手续费是由发卡行、支付公司和银联清算机构三方共同参与分配。商户是手续费的实际承担者，具体金额取决于交易金额和协商费率。随着移动支付技术的普及，刷卡机手续费呈现下降趋势，监管政策也在不断完善，以优化商户的支付环境，降低运营成本。